一家三口轮流开车，车险这么买才不亏

我家两台车，我、我老婆、还有刚拿本两年的儿子，三个人轮着开。去年续保的时候我才发现，多口之家买车险跟一个人开完全是两码事，光是"指定驾驶人"这一栏填错，就够你白扔几百块。

谁开车，保费差在哪

保险公司算保费，看的是这台车出险的概率。一辆车只有一个固定驾驶人，风险集中，费率就低；一辆车三个人开，风险摊开，保险公司自然要多收点。

投保时有个选项叫"指定驾驶人"。勾上，保费能便宜5%到10%；不勾，谁开都赔，但贵一些。我家第一年就是勾了指定，只写了我一个名字。结果有次我出差，老婆开车蹭了地库柱子，报案时客服问驾驶人是谁，我答老婆，理赔员说这不属于指定驾驶人范围。虽然最后也赔了，但流程多走了三天，还差点被扣。讲真，为了省那两三百块钱折腾这一趟，不值。

我的判断很简单：家里有两个人以上经常开这台车，就别指定。省下的保费还不够你一次扯皮的。

保额和险种，我家的实际配置

三者险这块，我建议直接上300万。现在路上豪车多，一次人伤赔付动辄几十万上百万，200万和300万的保费差不了两三百块，但真出事的时候差的是底气。我邻居前年撞了个骑电动车的，医疗费加误工费赔了47万，还好他买的是200万三者。

车上人员责任险容易被忽略。多口之家经常一家人出门，司机和乘客都在车里。这个险按座位买，一个座位一两万保额，一年也就几十块。想保得更足，可以再单独买份驾乘意外险，价格差不多，保额能到几十万。

另外几个我觉得值得加的：

• 医保外用药责任险：几十块钱，撞人之后自费药、进口钢板这些能报，三者险本身不赔这块
• 车损险：2020年费改后已经打包了盗抢、玻璃、自燃、涉水，不用再单独掏钱
• 划痕险：新车头两年可以考虑，旧车就算了，出一次险涨的保费比修车还贵
• 不计免赔：早就并入主险了，别被业务员重复收一遍钱

多口之家最大的坑其实在出险次数上。一辆车三个人开，出险概率天然比一个人高。而保费跟无赔款优待系数挂钩，连续三年不出险能打到0.6左右，出一次险直接回到1.0甚至上浮。

我算过一笔账。我儿子第一年开车，倒车蹭了两次，一次修车800，一次1200。两次都报了保险，第二年保费从3800涨到5100，多掏1300。等于我自己花了2000修车，还倒贴。后来我们家定了规矩：2000块以下的小剐蹭，自己修，不走保险。

还有个细节，家里有两台车的，可以问问保险公司能不能做多车打包投保。我去年打包之后总共便宜了大概700块，业务员不会主动提，得你自己开口问。

说到底，多口之家买车险就三件事：驾驶人别乱指定，三者险往高了买，小事故自己扛。按这个思路配下来，我家两台车一年保费从1万1降到9000出头，保障反而更全了。